Pertumbuhan tipis mencerminkan tekanan nyata
Kredit UMKM adalah pinjaman yang disalurkan lembaga keuangan kepada usaha mikro, kecil, dan menengah untuk mendukung modal kerja maupun pengembangan bisnis, dengan pembayaran yang perlu disesuaikan pada kemampuan usaha. Pada semester I-2026, pertumbuhannya hanya 1 persen secara tahunan hingga akhir Juni, setara Rp 1,5 triliun, jauh di bawah target tahunan 8–9 persen menurut data Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Angka ini bukan sekadar perlambatan penyaluran: ia menunjukkan banyak usaha belum cukup pulih untuk menanggung kewajiban baru.
Pelemahan daya beli, terutama di kalangan konsumen kelas menengah bawah, menekan penjualan UMKM dan membuat pelaku usaha lebih berhati-hati mengajukan pinjaman. Sebagian juga masih menanggung beban utang setelah relaksasi kredit pascapandemi berakhir. Dalam keadaan seperti ini, mendorong kredit semata-mata demi mengejar target berisiko memperbesar tunggakan. Prioritas yang lebih masuk akal ialah memastikan pembiayaan UMKM mengalir kepada usaha yang punya peluang pulih dan mampu membayar.
Restrukturisasi harus menyelamatkan usaha yang layak
Restrukturisasi kredit dapat menjadi jembatan bagi UMKM yang masih layak beroperasi tetapi kesulitan memenuhi jadwal angsuran. Setelah program restrukturisasi OJK berakhir, keputusan penanganan pinjaman kembali berada di masing-masing bank. Rudy Mahasin, Chief Emerging Small and Medium Enterprises Bank Sahabat Sampoerna, menyatakan banknya tetap menggunakan restrukturisasi sebagai strategi pembiayaan UMKM. Penyesuaian persyaratan pembayaran dapat meringankan angsuran dan memberi ruang bagi usaha untuk mempertahankan kegiatan bisnis.
Namun, restrukturisasi bukan penghapusan utang; salah satu bentuknya ialah memperpanjang tenor. Karena itu, kebijakan ini harus diberikan secara selektif, bukan menjadi keringanan seragam tanpa melihat kemampuan dan prospek debitur. Pelaku usaha yang masih berpotensi bertahan dapat memperoleh restrukturisasi beserta pendampingan. Untuk kredit kecil dari usaha yang sudah tutup tanpa indikasi niat buruk, pengamat ekonomi Wijayanto Samirin menyarankan hapus buku dan pembersihan catatan SLIK agar pelaku mikro berpeluang memulai lagi serta mengajukan pembiayaan. Kredit dengan indikasi niat buruk tetap perlu ditagih secara normal.
Bunga tinggi menambah pekerjaan rumah bank
Restrukturisasi dapat memberi napas kepada debitur, tetapi tidak menghilangkan hambatan yang menekan penyaluran kredit baru. Bunga kredit yang tinggi memengaruhi strategi bisnis bank dan penyusunan Rencana Bisnis Bank, termasuk keputusan tentang penyaluran pinjaman. Aviliani, Ketua Bidang Riset dan Kajian Ekonomi Perbankan Perbanas, menilai dorongan OJK agar rencana bisnis bank disusun lebih mendalam dan terukur sebagai langkah positif. Bank tetap harus menimbang biaya dana, likuiditas, kualitas aset, dan kebutuhan pelaku usaha—terlebih dana tumbuh lebih lambat daripada penyaluran kredit.
Tantangan berikutnya bukan hanya menambah jumlah pinjaman, melainkan memperbaiki kesiapan UMKM untuk mengaksesnya. Literasi dan inklusi keuangan perlu diperkuat, begitu pula model bisnis pelaku usaha agar memenuhi kriteria pembiayaan. OJK juga mendorong pertumbuhan bank dan kinerja UMKM, sembari menekankan prinsip kehati-hatian, keamanan siber, serta investasi teknologi. Bagi bank, perencanaan yang cermat penting agar dorongan memperbesar kredit tidak mengorbankan kesehatan portofolio.
Jalan keluar perlu dibedakan, bukan disamaratakan
Pertumbuhan kredit UMKM yang hanya 1 persen menuntut respons lebih tajam daripada sekadar membuka keran pinjaman atau memberi relaksasi kepada semua debitur. Bank perlu membedakan usaha yang masih dapat diselamatkan, usaha yang telah berhenti tanpa niat buruk, dan pinjaman yang berisiko tinggi karena indikasi penyalahgunaan. Pendekatan berbeda menjaga kesempatan pemulihan tanpa membiarkan risiko kredit bermasalah membesar.
Jika kondisi ekonomi semakin melemah, restrukturisasi terbatas bagi sektor yang masih tertekan dapat kembali dipertimbangkan. Namun, perpanjangan tenor hanya efektif bila dibarengi pemulihan permintaan, pendampingan usaha, dan penilaian kemampuan membayar yang realistis. Kesimpulannya, restrukturisasi bukan obat bagi seluruh masalah UMKM, tetapi dapat menjadi alat penting untuk menjaga usaha yang masih punya masa depan. Dengan seleksi debitur yang disiplin dan rencana bank yang memperhitungkan bunga serta likuiditas, pembiayaan dapat menopang pemulihan tanpa mengabaikan kehati-hatian.
